《银行转型2035》何大勇、谭彦、孙中东

《银行转型2035》何大勇、谭彦、孙中东【文字版_PDF电子书_】

《银行转型2035》封面图片

内容简介：

智胜AI时代

BCG构建未来10年“智能体银行”演进路线图

当前，全球银行业正处于一场史无前例的范式转移之中，主题已经彻底转向智能体化跃迁——核心是AI重塑。银行正从一个提供金融功能的工具，进化为一个能够感知、思考并主动服务的智能生命体，开启继数字化之后波澜壮阔的“智能化”变革。这种变革不仅是工具的升级，更是“数字神经系统”的觉醒。

如何利用智能体(Agent)这一终极解药，重构银行的商业逻辑与关键业务流程?

BCG团队系统梳理过去4年在国内外领先的60余家银行、超200个生成式AI落地项目中的实战方法、ROI模型与经验教训，提出“智能体银行”这一全新范式。前瞻设计“CJR+V.R.F.+ADC”全链路方法论体系，为银行业提供一套可操作、可复制、可规模化开展的智能体银行构建框架。对银行45个核心业务场景进行全景式智能化旅程重构，逐一拆解痛点、设计方案、量化价值，厘清智能体银行进化路径，描绘从“数字实习生”到“生态共生网络”的完整演进图景。

全书采用“战略—业务—中后台—落地” 四段式结构，为中国银行业拆解这一进化路径。唯有完成这场知行合一的伟大飞跃，那些快速迭代、勇于试验的先行者，方能进化成为适应未来商业环境的新物种，赢得通往2035年的唯一入场券。

作者简介：

何大勇

BCG董事总经理，全球资深合伙人。近30年金融与咨询行业经验，擅长战略与转型、组织与管控、数字化转型与创新。曾就职于大型金融机构总部，亚太、美洲信息中心。芝加哥大学MBA，着有《银行转型2025》《个人金融新格局》等，发布近百篇BCG报告、文章。

谭彦

BCG董事总经理，全球合伙人。成功领导多个大中型银行的整体数字化转型项目，为客户创造超预期的业务价值。深耕产业金融、交易银行、财富管理、消费金融、手机银行、多渠道协同、智慧决策等领域，经验丰富。

孙中东

BCG全球智库资深顾问，银行数字化转型资深专家。曾任国有大型银行副总工、互联网银行前行长。擅长大型商业银行IT架构。

精彩书评：

银行业正在经历从“数字化”到“智能化”的颠覆和重构。仅仅几个月前，AI从智能走向智能体，从语言分析走向思考行动，物理世界和社会立即受到“智能化跃迁”的震撼，银行也立即感受到了这一范式变更的更大冲击。银行正在从一个被动地提供金融功能的工具，进化为一个能够感知、思考并主动服务的“智能生命体”。想象一下，银行一切运作都由智能体自主和自动地秒间完成，并在运行中秒间迭代和改进，银行、客户和市场的关系和连接基础被彻底改变，银行内部的管理架构、组织流程也将被彻底改变，银行的商业模式终将被重塑。整个物理世界和经济运行的底层逻辑变了，银行只能走在前面探索。在这个巨大的颠覆性变革之初，何大勇等人所着《银行转型2035》为我们提供了前沿最新思考，值得一读。

——朱民　中国人民银行原副行长、国际货币基金组织原副总裁

在迈向AI原生未来银行的征程中，从大模型的技术积淀到智能体的场景应用，再到本体论的认知升级，银行在探索过程中持续自我纠偏、迭代发展。《银行转型2035》一书，从专业视角系统呈现了从“金融+AI”向“AI+金融”转型落地的全新案例与实践路径。书中明确强调：坚持守正创新，回归金融服务本源;推动金融与科技深度共生、知行互鉴;以AI为核心驱动力，重构银行核心业务脉络、重塑商业运营生态，进而全面提升银行数智化转型的质效。

——高峰　中国银行业协会原首席信息官

当AI大模型冲击扑面而来之时，智能体将成为推动银行业数字化转型的重要力量。《银行转型2035》一书构建了打造智能体银行的战略与方法论，基于交易银行与跨境金融、公司金融与投资银行、金融市场与资产管理、零售金融和普惠小微、中后台支撑等银行全产业链细分场景，融合包括画布还原、痛点诊断、智能体植入、价值重构的逻辑流程，描绘了极具震撼性的银行范式跃迁图景，提供了可操作性极强的落地指南。相信这本书能够给政策制定者、行业实践者和学术研究者都带来良好的阅读体验。

——杨涛　国家金融与发展实验室副主任、研究员

当前银行业正迎来从数字化到智能化的范式跃迁，智能体正推动银行从被动金融服务工具进化为主动服务的智能生命体，重塑业务流程、组织架构与商业模式。《银行转型2035》的出版恰逢其时，深刻洞察行业颠覆性变革，覆盖银行全产业链场景，兼具前沿认知与落地方法论，为转型清晰引路。AI正成为金融变革核心驱动力，火山引擎也正在深耕智能体技术与金融场景融合探索。这本书值得政策制定者和银行从业者等细读，共探AI原生和智能体银行全新未来。

——谭待　火山引擎总裁

《银行转型2035》一书围绕“智能体银行”范式跃迁，融合BCG一贯的深度洞察与创新视角，系统提出CJR+V.R.F.+ADC方法论及L1~L5级演进路径，内容贯穿从战略构想到组织变革、技术底座与落地执行的全链条。书中45个典型智能体场景覆盖全球交易银行、公司金融、零售金融、资管、合规等核心业务领域，既呈现系统性分析框架，又紧扣银行真实痛点，并提出可行方案，彰显了BCG在金融数字化转型领域的深厚积累与实践领导力——不仅描绘2035蓝图，更提供了“从0到1”的行动指南。

——张斌　民生银行首席信息官

《银行转型2035》是我近年读到的，最能回应城商行转型痛点的实战佳作，核心价值在于书中提出的“重塑四步法”，为我们迈向智能体银行提供了一套从战略到落地的完整闭环。从画布还原真实业务现状、精准诊断价值流断点，到智能体植入实现人机协同、最终完成全链路价值重构，这套方法跳出纯技术空谈，以业务价值为锚点，兼顾效率、风险与客户体验，帮助我们把“数智化转型”从模糊概念，拆解成可执行、可量化的行动路径。这不仅是技术升级的参考，更是范式跃迁的路线图，强烈推荐给所有关注长期竞争力的银行业同人。

——胡德斌　上海银行副行长兼首席信息官

摘要：《银行转型2035》一书由何大勇、谭彦、孙中东合著，深入探讨了银行在2035年的转型趋势和策略。本书以全面、前瞻的视角，分析了银行在金融科技、业务模式、风险管理等方面的变革，为银行未来的发展提供了有益的参考和指导。

1、金融科技赋能

随着金融科技的快速发展，银行正面临着前所未有的变革。在《银行转型2035》中，作者指出，金融科技将成为银行转型的重要驱动力。首先，大数据、人工智能等技术的应用将极大提高银行的风险管理能力。其次，移动支付、区块链等新兴业务模式将为银行带来新的增长点。最后，金融科技将推动银行服务模式的变革，实现更加个性化、便捷化的金融服务。

在金融科技赋能方面，作者提出了以下建议：一是加强金融科技研发投入，提升银行的技术创新能力；二是加快数字化转型，优化业务流程，提高运营效率；三是加强跨界合作，拓展金融科技应用场景。

此外，作者还强调了金融科技在风险控制方面的重要性。他认为，银行应加强对金融科技风险的识别、评估和防范，确保金融科技在银行转型过程中的安全稳定运行。

2、业务模式创新

在业务模式创新方面，《银行转型2035》提出了以下观点：一是拓展多元化业务，如消费金融、供应链金融等，以满足客户多样化的金融需求；二是加强与互联网企业的合作，实现资源共享、优势互补；三是创新金融产品和服务，提升客户体验。

作者认为，银行在业务模式创新过程中应注重以下几点：一是关注市场趋势，紧跟行业动态；二是加强内部协作，提高决策效率；三是注重客户需求，提升客户满意度。

此外，作者还强调了业务模式创新与风险控制的关系。他认为，银行在创新业务模式的同时，要确保风险可控，避免因创新而带来的风险。

3、风险管理升级

在风险管理方面，《银行转型2035》指出，银行在转型过程中要高度重视风险管理。首先，要加强对金融风险的识别、评估和预警；其次，要完善风险管理体系，提高风险应对能力；最后，要加强对金融风险的防范和化解，确保银行稳健经营。

作者认为，银行在风险管理升级过程中应关注以下几点：一是加强风险管理体系建设，提高风险管理水平；二是加强风险信息共享，提高风险识别能力；三是加强风险防范和化解，降低风险损失。

此外，作者还强调了风险管理在银行转型过程中的重要性。他认为，风险管理是银行转型成功的关键，银行应将风险管理贯穿于整个转型过程。

4、人才队伍建设

在人才队伍建设方面，《银行转型2035》提出了以下观点：一是加强人才培养，提升员工综合素质；二是优化人才结构，培养复合型人才；三是加强人才激励机制，激发员工创新活力。

作者认为，银行在人才队伍建设过程中应注重以下几点：一是加强内部培训，提升员工专业技能；二是加强外部招聘，引进优秀人才；三是优化薪酬福利体系，提高员工满意度。

此外，作者还强调了人才队伍建设在银行转型过程中的重要性。他认为，人才是银行转型成功的关键，银行应将人才队伍建设作为一项长期战略任务。

总结：《银行转型2035》一书为银行在2035年的转型提供了有益的参考和指导。在金融科技、业务模式、风险管理和人才队伍建设等方面，作者提出了许多有针对性的建议，为银行未来的发展指明了方向。

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